Digitaler Euro von EZB-Vertreter als „Bargeld für das Online-Zeitalter“ bezeichnet
Die Europäische Zentralbank treibt ihre Pläne für einen digitalen Euro nicht als technologisches Experiment voran, sondern als Reaktion auf eine ihrer Ansicht nach wachsende strategische Schwäche des europäischen Zahlungssystems.
Wichtige Erkenntnisse
- Die EZB definiert den digitalen Euro als eine digitale Form von Bargeld, mit der die Möglichkeit erhalten bleiben soll, mit Zentralbankgeld zu bezahlen, da Bargeld insbesondere im Online-Bereich immer weniger verwendet wird.
- Das Projekt zeichnet sich durch Einfachheit und Widerstandsfähigkeit aus und bietet ein Zahlungsinstrument, das in ganz Europa funktioniert und gleichzeitig die Abhängigkeit von außereuropäischen Zahlungsanbietern verringert.
- Sicherheitsvorkehrungen wie Haltebeschränkungen, keine Zinsen und strenge Datenschutzbestimmungen sollen die Stabilität der Banken gewährleisten und die Daten der Bürger schützen.
In einem Interview beschrieb Piero Cipollone, Mitglied des Direktoriums der EZB, das Projekt als eine Möglichkeit, die Freiheit der Bürger zu schützen, mit Zentralbankgeld zu bezahlen, in einer Welt, in der Bargeld zunehmend unbrauchbar wird, insbesondere im Online-Bereich.
Er betonte, dass der digitale Euro noch nicht existiert und nicht eingeführt wird, bevor ein vollständiger Rechtsrahmen verabschiedet ist. Dennoch ist die Richtung klar: Die EZB will eine digitale Version von Bargeld einführen, die dort funktioniert, wo physische Banknoten nicht mehr verwendet werden können.
Eine digitale Version von Bargeld für alltägliche Zahlungen
Cipollone beschrieb den digitalen Euro als eine Erweiterung des Bargeldes in die digitale Wirtschaft. Physisches Bargeld bleibt zwar wichtig, kann jedoch nicht online verwendet werden und wird in immer mehr Zahlungssituationen zunehmend unpraktisch. Der digitale Euro soll diese Lücke schließen und den Bürgern sowohl online als auch offline Zugang zu Zentralbankgeld verschaffen.
Ein wichtiges Verkaufsargument ist die Einfachheit. Anstatt mit mehreren Karten, Apps und Geldbörsen zu jonglieren, könnten sich die Menschen auf ein einziges Zahlungsinstrument verlassen, das im gesamten Euroraum, in Geschäften, online und sogar bei Strom- oder Internetausfällen funktioniert.
Warum private Geldbörsen nicht ausreichen
Obwohl viele Europäer bereits digital über private mobile Geldbörsen bezahlen, argumentiert die EZB, dass der Markt fragmentiert und unvollständig ist. Einige Lösungen funktionieren nur online, andere nur in physischen Geschäften, und nur sehr wenige können offline genutzt werden.
Laut Cipollone würde der digitale Euro diese Anwendungsfälle vereinheitlichen und Funktionen hinzufügen, die derzeit nicht existieren, insbesondere Offline-Zahlungen. Er stellte dies auch als eine Frage der Bürgerrechte dar, nicht nur als eine Frage der Verbraucherrechte, und sagte, dass die Bürger sich dafür interessieren sollten, wie widerstandsfähig und zuverlässig ihre Zahlungssysteme sind.
Kosten senken für kleine Unternehmen
Für Händler, insbesondere kleinere, sieht die EZB einen klaren wirtschaftlichen Vorteil. Cipollone wies darauf hin, dass kleine Unternehmen oft deutlich höhere Gebühren für die Akzeptanz von Kartenzahlungen über internationale Systeme zahlen, manchmal sogar ein Vielfaches gegenüber großen Einzelhändlern.
Da die EZB keine Systemgebühren erheben würde, könnte der digitale Euro die Transaktionskosten erheblich senken. Außerdem würde er den Händlern mehr Verhandlungsmacht gegenüber privaten Zahlungsanbietern verschaffen, indem er echten Wettbewerb auf den Markt bringen würde.
Strategische Autonomie und europäische Widerstandsfähigkeit
Eines der stärksten Argumente von Cipollone betraf die Abhängigkeit Europas von außereuropäischen Zahlungsunternehmen. Rund 70 % der Kartenzahlungen in Europa werden von Unternehmen mit Sitz außerhalb der EU abgewickelt, was die EZB als strategische Schwachstelle ansieht.
Aus dieser Perspektive ist der digitale Euro nicht nur ein Zahlungsmittel, sondern Teil einer umfassenderen Initiative zur Stärkung der europäischen Autonomie. Die EZB ist der Ansicht, dass die Abhängigkeit von ausländischer Infrastruktur für etwas so Grundlegendes wie Zahlungen Europa in Zeiten von Krisen oder geopolitischen Spannungen verwundbar macht.
Zeitplan und legislative Hürden
Der weitere Fortschritt hängt nun weitgehend von der Politik ab. Die Europäische Kommission hat ihren Vorschlag 2023 veröffentlicht, und der EU-Rat hat bereits eine Position erreicht, die dem ursprünglichen Text nahekommt. Das Europäische Parlament wird voraussichtlich bis Mai über seine Haltung abstimmen, danach könnten die Verhandlungen beginnen.
Wenn der Gesetzgebungsprozess planmäßig verläuft, plant die EZB eine Pilotphase im Jahr 2027 und eine mögliche öffentliche Einführung um 2029. Cipollone merkte an, dass die technische Einführung parallel zum Tempo der Gesetzgebung voranschreiten werde.
Bedenken hinsichtlich der Bankenstabilität
Banken haben davor gewarnt, dass ein digitaler Euro zu einem Abfluss von Einlagen aus dem Bankensystem führen könnte. Cipollone sagte, diese Risiken seien von Anfang an berücksichtigt und durch mehrere Sicherheitsvorkehrungen berücksichtigt worden.
Der digitale Euro wird nicht verzinst, die Bestände werden begrenzt und nur Privatpersonen dürfen ihn halten. Die meisten Zahlungen werden nach einem „Wasserfall”-Mechanismus erfolgen, bei dem die Gelder zum Zeitpunkt der Zahlung direkt von den Bankkonten abgebucht werden, anstatt die Menschen dazu zu ermutigen, Geld in digitalen Geldbörsen zu speichern. Simulationen der EZB deuten darauf hin, dass diese Maßnahmen Gefahren für die Finanzstabilität verhindern.
Laut Cipollone steht der Datenschutz im Mittelpunkt des Projekts. Bei Online-Zahlungen würde die EZB nur verschlüsselte Daten sehen, keine persönlichen Identitäten, wobei die Transaktionsdetails auf der Ebene der Geschäftsbanken verbleiben würden. Bei Offline-Zahlungen wäre der Datenschutz noch stärker, ähnlich wie bei Bargeldtransaktionen, bei denen nur der Zahler und der Zahlungsempfänger die Details kennen.
Wechselkurse und Geldpolitik
In Bezug auf die Geldpolitik spielte Cipollone die Rolle des Euro-Wechselkurses herunter. Zwar werden Währungsschwankungen in den Inflationsprognosen berücksichtigt, doch die EZB strebt keinen direkten Einfluss auf den Wechselkurs an. Zinsentscheidungen würden weiterhin von der Inflationsdynamik und nicht vom Wert des Euro gegenüber dem Dollar geleitet, sagte er.
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